# 交通事故逃逸后保險(xiǎn)到底賠不賠

## 一、法律明文規(guī)定必須賠償

機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例里有四種情況保險(xiǎn)公司可以不賠，但逃逸不在里面。我國(guó)侵權(quán)責(zé)任法第53條有規(guī)定。這條法律說(shuō)，如果司機(jī)在事故后逃逸，但車(chē)輛買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要在保險(xiǎn)范圍內(nèi)賠錢(qián)。

交強(qiáng)險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)不一樣。國(guó)家設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)主要是為了保護(hù)受害者。就算司機(jī)逃逸，只要買(mǎi)了這個(gè)保險(xiǎn)，受害者就能拿到救命錢(qián)。這個(gè)規(guī)定體現(xiàn)法律對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)。

## 二、真實(shí)案例揭示理賠爭(zhēng)議

2009年10月有個(gè)典型案例。金某開(kāi)車(chē)撞死人后逃逸，第二天自首并賠了死者家屬38萬(wàn)。他之前買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司賠21萬(wàn)。

保險(xiǎn)公司拿出合同說(shuō)，條款里寫(xiě)著"逃逸不賠"。但金某的律師抓住新保險(xiǎn)法的規(guī)定。2009年新版保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)公司必須對(duì)免責(zé)條款做特別說(shuō)明，否則條款無(wú)效。

## 三、法院判決給出明確答案

案件審理時(shí)法官分兩部分處理。交強(qiáng)險(xiǎn)部分判保險(xiǎn)公司賠11萬(wàn)，商業(yè)險(xiǎn)的10萬(wàn)訴求被駁回。判決理由有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

第一，交強(qiáng)險(xiǎn)具有公益性質(zhì)，主要保障受害人權(quán)益。第二，商業(yè)險(xiǎn)合同確實(shí)有"逃逸不賠"條款。法院認(rèn)為這個(gè)條款有效，因?yàn)樽窦o(jì)守法是公民基本義務(wù)，不需要特別說(shuō)明。

新舊保險(xiǎn)法的適用問(wèn)題也影響判決。金某的保險(xiǎn)合同在新法實(shí)施前簽訂，所以按舊法處理。這直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否盡到提示義務(wù)。

## 四、保險(xiǎn)公司條款為何有效

保險(xiǎn)合同里的免責(zé)條款是保護(hù)保險(xiǎn)公司的"護(hù)身符"。這些條款可以限制賠償范圍，防止保險(xiǎn)公司賠光家底。但法律對(duì)這類(lèi)條款有嚴(yán)格限制。

2009年保險(xiǎn)法修訂后，保險(xiǎn)公司必須用加粗、變色等方式突出免責(zé)條款，還要口頭解釋。如果沒(méi)做到，條款就作廢。這個(gè)案例中，法院認(rèn)為"禁止逃逸"是常識(shí)，不需要特別說(shuō)明。

法官還考慮到社會(huì)影響。如果逃逸還能獲賠，等于變相鼓勵(lì)肇事逃逸。這會(huì)增加社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，違背保險(xiǎn)制度的初衷。

## 五、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別

交強(qiáng)險(xiǎn)像"防護(hù)網(wǎng)"，商業(yè)險(xiǎn)像"降落傘"。交強(qiáng)險(xiǎn)由國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施，主要保障受害人權(quán)益。商業(yè)險(xiǎn)是車(chē)主自愿購(gòu)買(mǎi)，用來(lái)轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)。

法律對(duì)兩種保險(xiǎn)態(tài)度不同。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償只看事實(shí)，不管司機(jī)有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。商業(yè)險(xiǎn)要看合同約定，保險(xiǎn)公司可以設(shè)置免責(zé)條款。這就像去醫(yī)院看病，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)和商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)規(guī)則不同。

具體到逃逸案件，交強(qiáng)險(xiǎn)必須賠，商業(yè)險(xiǎn)可以不賠。這個(gè)區(qū)別提醒車(chē)主，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)看條款。不能以為買(mǎi)了保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉，違法行為照樣要自己擔(dān)責(zé)。

## 六、案件帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)啟示

這個(gè)判決給所有人上了三堂課。第一，逃逸是最蠢的選擇，既違法又可能喪失保險(xiǎn)保障。第二，簽保險(xiǎn)合同要逐條看免責(zé)條款。第三，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的作用完全不同。

對(duì)司機(jī)來(lái)說(shuō)，出事故后正確處理是關(guān)鍵。及時(shí)報(bào)警、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)、救助傷者，這些舉動(dòng)既合法又能保障保險(xiǎn)權(quán)益。逃逸不僅面臨法律嚴(yán)懲，還可能賠了夫人又折兵。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，要在合同設(shè)計(jì)上下功夫。重要條款要用顯眼方式標(biāo)注，最好讓投保人簽字確認(rèn)。這樣既能保障公司權(quán)益，也符合法律規(guī)定。

這個(gè)案例也反映法律進(jìn)步。2009年保險(xiǎn)法修訂加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，倒逼保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)。但法律不保護(hù)違法者，逃逸者終究要為自己的行為買(mǎi)單。

## 七、如何正確應(yīng)對(duì)交通事故

遇到交通事故時(shí)，記住"三步走"：第一步立即停車(chē)，第二步保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，第三步救助傷者。這三個(gè)步驟既是法律要求，也是保險(xiǎn)理賠的前提。

如果車(chē)輛有保險(xiǎn)，要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。保留好現(xiàn)場(chǎng)照片、醫(yī)療單據(jù)等證據(jù)。千萬(wàn)不要擅自離開(kāi)，哪怕事故很小。很多保險(xiǎn)糾紛都源于當(dāng)事人處置不當(dāng)。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要注意三個(gè)重點(diǎn)。第一，交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)，這是法律強(qiáng)制要求的。第二，商業(yè)險(xiǎn)根據(jù)自身情況選擇，新手建議買(mǎi)全險(xiǎn)。第三，仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，不懂就要問(wèn)清楚。

## 八、法律不斷完善保障權(quán)益

2021年實(shí)施的《民法典》進(jìn)一步明確交通事故責(zé)任。新法延續(xù)保護(hù)受害人的原則，同時(shí)細(xì)化賠償標(biāo)準(zhǔn)。比如增加精神損害賠償，提高醫(yī)療費(fèi)賠付額度。

法律也加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員必須講解免責(zé)條款，還要錄音錄像。這些規(guī)定有效防止"霸王條款"，保障消費(fèi)者知情權(quán)。

對(duì)于逃逸行為，法律處罰越來(lái)越重。除了刑事責(zé)任，還可能終身禁駕。這些規(guī)定形成法律威懾，提醒司機(jī)遵守交規(guī)、文明駕駛。

這個(gè)案例雖然發(fā)生在十多年前，但揭示的道理至今適用。它告訴我們，法律既講人性化也講原則性。保護(hù)受害人權(quán)益的同時(shí)，絕不縱容違法行為。車(chē)主們要引以為戒，安全駕駛才是最好的保險(xiǎn)。