【車主必讀】不計(jì)免賠險(xiǎn)全解析：買不買差別竟然這么大

一、開車上路為什么要買不計(jì)免賠險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司有個(gè)"風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?原則。簡(jiǎn)單來說就是出事故后，車主自己也要承擔(dān)部分損失。比如修車花1萬元，保險(xiǎn)公司可能只賠8000元，剩下2000元要自己掏腰包。

這個(gè)規(guī)則主要是為了讓司機(jī)開車更小心。畢竟要自己承擔(dān)部分費(fèi)用，大家開車時(shí)會(huì)更注意安全。但這對(duì)普通車主來說，遇到大事故時(shí)自費(fèi)部分可能成為負(fù)擔(dān)。

這時(shí)候不計(jì)免賠險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了。買這個(gè)附加險(xiǎn)后，原本需要自己承擔(dān)的5%-20%費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)全部賠付。相當(dāng)于花小錢買全面保障，特別適合新手司機(jī)和經(jīng)常跑長(zhǎng)途的車主。

二、全賠和部分賠的真實(shí)案例對(duì)比

張先生上周追尾，修車費(fèi)2萬元。他買了車損險(xiǎn)但沒加不計(jì)免賠，結(jié)果自己付了2000元。李女士同樣事故，因購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，2萬元全部由保險(xiǎn)公司支付。

具體來說，常見險(xiǎn)種的免賠比例是：

- 第三者責(zé)任險(xiǎn)：主責(zé)免賠15%

- 車損險(xiǎn)：全責(zé)免賠20%

- 盜搶險(xiǎn)：絕對(duì)免賠率20%

這些自付比例看似不大，但遇上大事故可能就是幾千甚至上萬的支出。特別是現(xiàn)在豪車越來越多，小剮蹭都可能產(chǎn)生高額維修費(fèi)。

三、正確投保的3個(gè)關(guān)鍵步驟

第一步：確認(rèn)主險(xiǎn)

必須購(gòu)買車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等主險(xiǎn)后，才能附加不計(jì)免賠。單獨(dú)購(gòu)買無效。

第二步：選擇具體險(xiǎn)種

需要明確投保哪個(gè)險(xiǎn)種的不計(jì)免賠。常見組合有：

1. 車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠

2. 三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠

3. 車上人員險(xiǎn)+不計(jì)免賠

第三步：計(jì)算費(fèi)用

各險(xiǎn)種不計(jì)免賠保費(fèi)=主險(xiǎn)保費(fèi)×費(fèi)率。參考標(biāo)準(zhǔn)：

| 險(xiǎn)種 | 費(fèi)率 |

|------------------|-----|

| 第三者責(zé)任險(xiǎn) | 15% |

| 車輛損失險(xiǎn) | 15% |

| 全車盜搶險(xiǎn) | 20% |

| 車上人員責(zé)任險(xiǎn) | 15% |

舉例說明：王小姐三者險(xiǎn)保費(fèi)2000元，加購(gòu)不計(jì)免賠需2000×15%=300元

四、90%車主不知道的重要細(xì)節(jié)

1. 分項(xiàng)投保原則

必須針對(duì)每個(gè)險(xiǎn)種單獨(dú)購(gòu)買。常見誤區(qū)是以為買1個(gè)不計(jì)免賠就能涵蓋所有險(xiǎn)種。

真實(shí)案例：陳先生買了盜搶險(xiǎn)不計(jì)免賠，但沒買車損險(xiǎn)不計(jì)免賠。結(jié)果車輛剮蹭修車時(shí)，仍有15%費(fèi)用要自付。

2. 特殊情形不賠付

以下4種情況買了不計(jì)免賠也不賠：

- 事故后逃逸

- 無法確定事故原因

- 超出賠付次數(shù)

- 證件過期未年檢

3. 新舊車差異

新車建議全險(xiǎn)+全部不計(jì)免賠

5年以上舊車可按需選擇，重點(diǎn)保三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠

五、省錢又實(shí)用的購(gòu)買建議

1. 新手司機(jī)建議全買

新手事故率高，建議車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)都附加不計(jì)免賠

2. 老司機(jī)選擇重點(diǎn)

可只買三者險(xiǎn)不計(jì)免賠，保費(fèi)每年能省300-500元

3. 套餐優(yōu)惠

多家保險(xiǎn)公司推出組合優(yōu)惠：

- 車損+三者+不計(jì)免賠套餐

- 全險(xiǎn)套餐（含所有不計(jì)免賠）

對(duì)比發(fā)現(xiàn)，套餐價(jià)比單獨(dú)購(gòu)買平均便宜10%-15%

4. 續(xù)保折扣技巧

連續(xù)3年不出險(xiǎn)，不計(jì)免賠保費(fèi)最高可打6折。建議小額事故（2000元以下）自行處理，保持無出險(xiǎn)記錄。

特別提醒：2025年新規(guī)變化

自2025年1月起，各家保險(xiǎn)公司必須明確告知不計(jì)免賠的保障范圍。投保時(shí)要注意確認(rèn)：

□ 是否包含自然災(zāi)害

□ 是否涵蓋第三方責(zé)任

□ 是否有地域限制

實(shí)際測(cè)算對(duì)比（以10萬元車為例）：

| 方案 | 年保費(fèi) | 保障范圍 |

|-------------|------|-------------------|

| 基礎(chǔ)險(xiǎn) | 4500 | 車損/三者50萬 |

| 基礎(chǔ)+不計(jì)免賠 | 5200 | 全額賠付車損和三者 |

| 全險(xiǎn)套餐 | 6800 | 包含所有附加險(xiǎn)及不計(jì)免賠|

從數(shù)據(jù)可以看出，加購(gòu)不計(jì)免賠后保費(fèi)增加約15%，但保障范圍擴(kuò)大20%-30%。特別是對(duì)于中高端車輛，這個(gè)投入非常劃算。

最后提醒各位車主：每年續(xù)保前，記得根據(jù)車輛使用情況調(diào)整不計(jì)免賠組合。城市代步車和長(zhǎng)途運(yùn)輸車的投保方案應(yīng)該有所區(qū)別。只有量身定制的保險(xiǎn)方案，才能真正做到花小錢買安心。