新車(chē)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)全攻略：從必買(mǎi)項(xiàng)目到靈活調(diào)整

一、新車(chē)前三年保險(xiǎn)選擇策略

新車(chē)到手后的前三年要重點(diǎn)買(mǎi)齊基礎(chǔ)保險(xiǎn)。大部分新手司機(jī)對(duì)車(chē)輛比較愛(ài)惜，加上駕駛經(jīng)驗(yàn)不足，建議多買(mǎi)些保險(xiǎn)種類(lèi)。劃痕險(xiǎn)在這段時(shí)間很實(shí)用，自燃險(xiǎn)可以暫時(shí)不買(mǎi)。但有三類(lèi)情況例外：經(jīng)常跑長(zhǎng)途的車(chē)、改裝過(guò)線路的車(chē)、價(jià)格特別貴的車(chē)，這些車(chē)最好提前買(mǎi)自燃險(xiǎn)。

買(mǎi)保險(xiǎn)要分清楚主次。國(guó)家強(qiáng)制要求的交強(qiáng)險(xiǎn)必須優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)，這是開(kāi)車(chē)上路的基本保障。商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充也很重要，能幫車(chē)主減少各種意外帶來(lái)的損失。前三年建議把主要商業(yè)險(xiǎn)種都配上，等車(chē)輛使用三年后再根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。

二、必須購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)解析

交強(qiáng)險(xiǎn)是法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有上路車(chē)輛都必須買(mǎi)。這個(gè)保險(xiǎn)主要保的是交通事故中別人的損失，比如對(duì)方車(chē)輛損壞或人員受傷。但要注意兩點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)不賠自己車(chē)上的人，也不賠車(chē)主自己的損失。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償金額分三個(gè)部分。人員受傷最高賠18萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)用最高賠1.8萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)損失最高賠2000元。這三個(gè)賠償標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)統(tǒng)一，保費(fèi)價(jià)格也是統(tǒng)一規(guī)定的。當(dāng)發(fā)生小事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償基本夠用，但遇到大事故就需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

三、四大商業(yè)主險(xiǎn)保障范圍

1. 第三者責(zé)任險(xiǎn)

這是交強(qiáng)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。當(dāng)事故造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，如果交強(qiáng)險(xiǎn)不夠賠，第三者險(xiǎn)就會(huì)起作用。建議保額至少買(mǎi)到100萬(wàn)，大城市可以買(mǎi)到200萬(wàn)。記得要加上"不計(jì)免賠"條款，這樣保險(xiǎn)公司會(huì)全額賠付，不用車(chē)主自己掏錢(qián)。

2. 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)保的是自己車(chē)上的人。包括駕駛員和乘客，發(fā)生事故受傷都能獲得賠償。經(jīng)常載人的車(chē)輛特別需要買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)。同樣建議附加不計(jì)免賠條款，這樣理賠時(shí)更方便。

3. 車(chē)輛損失險(xiǎn)

這是保自己車(chē)的重要險(xiǎn)種。不管是撞到別人還是自己開(kāi)車(chē)出事，修車(chē)費(fèi)用都能理賠。自然災(zāi)害比如暴雨、冰雹造成的損失也在保障范圍內(nèi)。但地震導(dǎo)致的損壞不賠，改裝件損壞也不賠。

4. 全車(chē)盜搶險(xiǎn)

車(chē)輛被偷或被搶都能獲得賠償。要注意兩個(gè)細(xì)節(jié)：必須整車(chē)丟失才賠，只丟零件不賠。車(chē)輛找回后如果有損壞，修理費(fèi)用保險(xiǎn)公司也會(huì)承擔(dān)。停車(chē)環(huán)境復(fù)雜的地方建議購(gòu)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)。

四、根據(jù)需求選附加險(xiǎn)

1. 劃痕險(xiǎn)

適合新車(chē)前三年購(gòu)買(mǎi)。車(chē)門(mén)被人劃傷、車(chē)漆無(wú)故受損都能理賠。但小劃痕不建議頻繁報(bào)保險(xiǎn)，會(huì)影響第二年保費(fèi)折扣。

2. 玻璃險(xiǎn)

單獨(dú)玻璃破碎時(shí)使用。比如高速被石子打裂擋風(fēng)玻璃，天窗意外破裂等情況。經(jīng)常跑高速的車(chē)建議購(gòu)買(mǎi)。

3. 自燃險(xiǎn)

三年內(nèi)的新車(chē)一般不用買(mǎi)。但改裝過(guò)電路、經(jīng)常長(zhǎng)途行駛的車(chē)輛建議提前購(gòu)買(mǎi)。這個(gè)險(xiǎn)種會(huì)隨著車(chē)齡增加變得更重要。

4. 涉水險(xiǎn)

南方多雨地區(qū)建議購(gòu)買(mǎi)。主要保障發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞的情況。但要注意車(chē)輛泡水后二次啟動(dòng)造成的損壞不賠。

五、車(chē)輛老化后保險(xiǎn)調(diào)整建議

使用三年后的車(chē)輛要調(diào)整保險(xiǎn)方案。劃痕險(xiǎn)可以取消，因?yàn)樾澓坌迯?fù)費(fèi)用可能比保費(fèi)還便宜。玻璃險(xiǎn)根據(jù)實(shí)際情況決定，老舊車(chē)輛更換玻璃成本較低時(shí)可以不買(mǎi)。

五年以上的車(chē)要重點(diǎn)增加自燃險(xiǎn)。線路老化容易引發(fā)自燃風(fēng)險(xiǎn)，特別是經(jīng)常跑長(zhǎng)途的車(chē)輛。同時(shí)可以考慮降低盜搶險(xiǎn)保額，因?yàn)檐?chē)輛折舊后實(shí)際價(jià)值已經(jīng)降低。

八年以上的老舊車(chē)輛建議做減法。車(chē)損險(xiǎn)可以根據(jù)車(chē)輛殘值決定是否繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)。但第三者險(xiǎn)和車(chē)上人員險(xiǎn)仍要保留，這是對(duì)他人和自身的基本保障。

注意事項(xiàng)：

1. 買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要確認(rèn)條款細(xì)節(jié)，比如盜搶險(xiǎn)是否包含車(chē)內(nèi)物品

2. 出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響第二年保費(fèi)，小剮蹭建議自己處理

3. 每年續(xù)保前要對(duì)比多家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)

4. 車(chē)輛改裝后要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，否則可能影響理賠

5. 新能源車(chē)要買(mǎi)專(zhuān)用保險(xiǎn)，普通車(chē)險(xiǎn)不包含電池保障

通過(guò)合理搭配保險(xiǎn)組合，既能獲得充足保障，又不會(huì)多花冤枉錢(qián)。新車(chē)前三年重點(diǎn)買(mǎi)全基礎(chǔ)保障，三年后根據(jù)車(chē)況靈活調(diào)整，這樣既安全又經(jīng)濟(jì)。記住保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)，不必追求面面俱到，關(guān)鍵是要覆蓋可能造成重大損失的場(chǎng)景。