《交通事故保險(xiǎn)理賠必讀：酒駕與無(wú)證駕駛處理指南》

一、酒后駕車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？

交強(qiáng)險(xiǎn)條款沒(méi)有把酒后駕車(chē)列入免賠范圍。所以在這種情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)可以進(jìn)行賠付。具體賠付標(biāo)準(zhǔn)分為三個(gè)部分：第三方財(cái)產(chǎn)損失最高賠2000元，醫(yī)療費(fèi)用最高賠1萬(wàn)元，死亡或傷殘最高賠11萬(wàn)元。

但醉酒駕駛的情況完全不同。交強(qiáng)險(xiǎn)明確規(guī)定醉酒駕駛屬于免賠范圍。不過(guò)有個(gè)特殊情況：如果醉酒駕駛導(dǎo)致他人受傷需要急救，保險(xiǎn)公司接到交警書(shū)面通知和醫(yī)院費(fèi)用清單后，會(huì)按國(guó)家規(guī)定的診療標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)保范圍，在1萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)限額內(nèi)先支付急救費(fèi)用。但事后保險(xiǎn)公司會(huì)向肇事者追回這筆錢(qián)，其他損失一律不負(fù)責(zé)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)如何處理酒駕事故？

商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)酒駕的認(rèn)定完全依照交警的檢測(cè)結(jié)果。血液酒精濃度在20-80mg/100ml屬于酒后駕駛，超過(guò)80mg/100ml就是醉酒駕駛。這兩種情況商業(yè)保險(xiǎn)都不賠。

所有正規(guī)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款都把酒駕列為免賠事項(xiàng)。無(wú)論是小剮蹭還是重大事故，只要涉及酒駕，保險(xiǎn)公司都拒絕理賠。這個(gè)規(guī)定全國(guó)統(tǒng)一，沒(méi)有例外情況。

三、無(wú)證駕駛保險(xiǎn)怎么處理？

關(guān)于無(wú)證駕駛交強(qiáng)險(xiǎn)是否賠償，法律界有兩種觀點(diǎn)：

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)公司要賠人身?yè)p失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條例只明確免賠財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)人身傷害沒(méi)有寫(xiě)明免責(zé)。所以傷者的醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等應(yīng)該在交強(qiáng)險(xiǎn)額度內(nèi)賠付。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為所有損失都不賠。依據(jù)是《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第22條：無(wú)證駕駛時(shí)，保險(xiǎn)公司僅在急救費(fèi)用范圍內(nèi)墊付，且有權(quán)追償。其他費(fèi)用包括傷殘賠償、誤工費(fèi)都不需要賠償。

目前司法實(shí)踐采用第二種處理方式。除了墊付急救費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)其他損失不承擔(dān)責(zé)任。這個(gè)規(guī)定在《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第22條、第9條和第42條都有明確說(shuō)明。

四、遇到事故怎么處理最妥當(dāng)？

首先記住交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的賠付區(qū)別。交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)酒后駕駛有部分保障，但醉酒駕駛只能墊付急救費(fèi)。商業(yè)險(xiǎn)對(duì)任何酒駕行為都完全免責(zé)。

如果涉及無(wú)證駕駛，交強(qiáng)險(xiǎn)最多墊付1萬(wàn)元急救費(fèi)。無(wú)論是車(chē)輛損失還是人員傷亡的其他費(fèi)用，最終都要由駕駛者自己承擔(dān)。

五、這些情況要特別注意

1. 代駕出事：如果專(zhuān)業(yè)代駕人員無(wú)證駕駛，責(zé)任由代駕公司承擔(dān)。但如果是朋友幫忙開(kāi)車(chē)出事，車(chē)主可能要負(fù)連帶責(zé)任。

2. 借車(chē)風(fēng)險(xiǎn)：把車(chē)借給無(wú)證人員駕駛，車(chē)主將面臨雙重處罰。不僅要承擔(dān)民事賠償，還可能被吊銷(xiāo)駕駛證。

3. 急救費(fèi)墊付：保險(xiǎn)公司墊付急救費(fèi)需要兩個(gè)文件——交警出具的書(shū)面通知和醫(yī)院提供的費(fèi)用明細(xì)單。缺了任何一樣都可能影響墊付。

4. 追償流程：保險(xiǎn)公司支付急救費(fèi)后，會(huì)通過(guò)法律途徑向駕駛者追討。如果駕駛者無(wú)力償還，最終可能被列入失信名單。

通過(guò)以上分析可以明確三點(diǎn)核心原則：第一，酒駕風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)超出經(jīng)濟(jì)賠償范圍；第二，無(wú)證駕駛的違法成本極高；第三，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)這兩種行為都是零容忍。

遇到具體事故時(shí)，建議按以下步驟處理：立即報(bào)警并保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)送醫(yī)救治傷員，保存所有醫(yī)療票據(jù)，在24小時(shí)內(nèi)聯(lián)系保險(xiǎn)公司備案。如果涉及酒駕或無(wú)證駕駛，建議盡快咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)律師，因?yàn)檫@類(lèi)案件往往伴隨刑事責(zé)任。

需要特別提醒的是，很多駕駛者存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)能覆蓋大部分賠償。實(shí)際上交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額明顯不足，死亡傷殘11萬(wàn)的限額在大城市根本不夠用。這就是為什么必須購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，但前提是絕不酒駕。

最后要強(qiáng)調(diào)，法律對(duì)酒駕的認(rèn)定非常嚴(yán)格。即便只是挪車(chē)、小區(qū)內(nèi)駕駛，只要酒精超標(biāo)就算違法。保險(xiǎn)理賠時(shí)不分場(chǎng)所，只要檢測(cè)超標(biāo)就按酒駕處理。安全駕駛不僅是對(duì)他人負(fù)責(zé)，更是對(duì)自己和家人的保護(hù)。