# 車險(xiǎn)投保必須知道的五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

## 一、不要隨意減少保險(xiǎn)種類

很多車主想省錢就只買車損險(xiǎn)，或者不買第三者責(zé)任險(xiǎn)。這種做法有很大風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)保險(xiǎn)種類都有特定保障范圍。車子出事故時(shí)，保險(xiǎn)公司只按合同約定賠償。比如沒買玻璃險(xiǎn)，車窗被砸就只能自己掏錢修。

有人覺得買了座位險(xiǎn)就不用買醫(yī)療險(xiǎn)，這是誤解。座位險(xiǎn)只賠本車乘客，遇到第三方造成的傷害就不管用。不同險(xiǎn)種像拼圖一樣組合起來(lái)才能全面保障，少買任何一塊都可能留下漏洞。

## 二、重復(fù)投保白花錢

有人給同一輛車在不同公司買多份保險(xiǎn)，以為能拿多次賠償。這其實(shí)是浪費(fèi)錢。保險(xiǎn)法明確規(guī)定賠償總額不能超過車輛實(shí)際價(jià)值。哪怕買十份保險(xiǎn)，修車花五萬(wàn)就只能拿到五萬(wàn)。

曾經(jīng)有車主在兩家公司都買了全險(xiǎn)，結(jié)果撞車后兩家公司各賠2.5萬(wàn)。這和買一份保險(xiǎn)得到的賠償完全相同，還多花了一份保費(fèi)。正確的做法是算好車輛價(jià)值，買足額保險(xiǎn)就行。

## 三、找正規(guī)渠道辦理

現(xiàn)在很多手機(jī)軟件能買保險(xiǎn)，但要小心假代理。去年有騙子偽造保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，用"交500抵1000"的廣告騙了上百人。投保時(shí)要確認(rèn)三點(diǎn)：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、辦公場(chǎng)所、客服電話。

建議直接到保險(xiǎn)公司門店辦理，或者用官方APP投保。遇到給高額返現(xiàn)的更要警惕，正規(guī)公司返現(xiàn)不會(huì)超過保費(fèi)的20%。記住要親眼看到打印的正式保單，不要接受手寫收據(jù)。

## 四、保額不是越高越好

新車價(jià)值30萬(wàn)卻買50萬(wàn)保額，舊車價(jià)值8萬(wàn)只買5萬(wàn)保額，這兩種都不對(duì)。保險(xiǎn)法規(guī)定超額部分無(wú)效，保額不足要按比例賠償。比如15萬(wàn)的車買10萬(wàn)保險(xiǎn)，出事后只能拿到三分之二賠償。

正確做法是每年投保前做車輛評(píng)估。開了五年的車，要按照當(dāng)前二手價(jià)投保。同時(shí)注意附加險(xiǎn)的保額設(shè)置，比如涉水險(xiǎn)要按發(fā)動(dòng)機(jī)實(shí)際維修成本定保額。

## 五、做好日常管理

很多人忽視這三個(gè)細(xì)節(jié)：第一，保單信息要逐項(xiàng)核對(duì)，曾有車主車牌號(hào)被打錯(cuò)，導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)無(wú)法理賠。第二，記清保險(xiǎn)到期日，最好提前一個(gè)月續(xù)保，避免出現(xiàn)保障空窗期。第三，保險(xiǎn)卡要隨車攜帶，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司推出電子保單，要確保手機(jī)能隨時(shí)查看。

特別注意家庭成員的界定。自己開車撞了自家車庫(kù)門，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。車子借給親戚開發(fā)生事故，如果親戚和你同住，也可能被認(rèn)定為家庭成員而不予理賠。

## 六、遠(yuǎn)離騙保陷阱

常見的騙保手法有三種：先出事再補(bǔ)保險(xiǎn)、偽造事故現(xiàn)場(chǎng)、虛開發(fā)票。有個(gè)案例是車主用舊刮痕冒充新事故，結(jié)果被查出行車記錄儀記錄，不但沒拿到賠償，還被追究法律責(zé)任。

保險(xiǎn)公司現(xiàn)在用智能定損系統(tǒng)，能識(shí)別90%的作假行為。修車時(shí)要保留正規(guī)發(fā)票，賠償金會(huì)直接打給修理廠。如果要求現(xiàn)金賠付，需要提供完整的維修明細(xì)和支付憑證。

## 七、讀懂條款很重要

多數(shù)人拿到保單從不細(xì)看，這很危險(xiǎn)。重點(diǎn)看三項(xiàng)內(nèi)容：免責(zé)條款、特別約定、理賠流程。比如暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，沒買涉水險(xiǎn)就不賠。再比如改裝車不提前告知，出事后可能被拒賠。

遇到術(shù)語(yǔ)要當(dāng)場(chǎng)問清。像"第三方責(zé)任"不包括車上人員，而"不計(jì)免賠"是指小事故全賠。建議用手機(jī)拍下重要條款，出險(xiǎn)時(shí)對(duì)照操作，可以避免很多糾紛。

## 八、及時(shí)處理事故

事故發(fā)生后有三個(gè)必須步驟：首先打122報(bào)警備案，然后聯(lián)系保險(xiǎn)公司，最后拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。曾有車主私了后反悔，因沒有警方證明無(wú)法索賠。特別要注意48小時(shí)報(bào)案時(shí)限，超時(shí)可能影響理賠。

如果撞到公共設(shè)施，要先聯(lián)系市政部門定價(jià)。有車主撞壞路燈后直接離開，結(jié)果除了修燈費(fèi)用，還被追討施工期間的路燈租賃費(fèi)，多花了上萬(wàn)元。

## 九、續(xù)保要看清楚

續(xù)保時(shí)別直接續(xù)舊方案。應(yīng)該重新評(píng)估：去年出過險(xiǎn)的要調(diào)整保額，老車可以考慮減少車損險(xiǎn)，新增的配置要加保。比如加裝電動(dòng)踏板，就需要增加設(shè)備險(xiǎn)。

對(duì)比不同公司的優(yōu)惠方案，有的公司對(duì)三年不出險(xiǎn)的車主打五折，有的提供免費(fèi)代駕服務(wù)。但不要只看價(jià)格，要比較理賠速度和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)鍵時(shí)刻能省很多事。

## 十、特殊情況的處理

對(duì)于新能源車要特別注意電池保險(xiǎn)，普通車險(xiǎn)不包含電池?fù)p耗。跑網(wǎng)約車的車輛要辦理營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)，家用車險(xiǎn)接單出事會(huì)拒賠。長(zhǎng)期不開的車可以辦理停駛保險(xiǎn)，能節(jié)省60%保費(fèi)。

出國(guó)自駕游要辦臨時(shí)國(guó)際險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)在國(guó)外無(wú)效。改裝車必須備案并通知保險(xiǎn)公司，擅自改裝剎車或懸掛可能使整份保單失效。

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