雇主責任險是指被保險人所雇傭雇主責任險和三者險雙賠 的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。構(gòu)成雇主責任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。

需要注意的是：

“雇主責任險”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇員死亡，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責任險”賠償金的法定繼承人雇主責任險和三者險雙賠 ；如果雇主在投保時指定雇主責任險和三者險雙賠 了受益人的，那么被指定的人就是“雇主責任險”賠償金的受益人。由于雇員不是“雇主責任險”的被保險人，因此，雇員不能指定第三人為保險賠償金的受益人。

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雇主責任險和三者險雙賠 你說雇主責任險和三者險雙賠 的這是目前雇主責任險雇主責任險和三者險雙賠 的一種附加第三者責任保險條款。其意思就是說，被保險單位投保雇主責任險及第三者責任這一附加險后，在被保險單位的工作人員從事保險合同載明的工作時，由于疏忽或者意外，造成雇主責任險和三者險雙賠 了第三者的人身傷亡或者財產(chǎn)損失，而這一損失的賠償責任應(yīng)該依法由被保險單位承擔時，保險公司即右據(jù)此保險合同規(guī)定承擔此賠償責任。且賠償以保險合同規(guī)定的限額為限。

如果是給付型雇主責任險和三者險雙賠 的項目，比如身故、殘疾理賠金，或者按天計算的住院補貼等，是可以雙賠的雇主責任險和三者險雙賠 ；而如果是補償型的項目，比如意外醫(yī)療補償、住院費用補償、手術(shù)費用補償?shù)龋呀?jīng)賠付過的費用是不可以雙賠的，還沒賠付過的費用可以看另一份保險是否可以理賠。

法律分析

當員工在工作中因為雇主責任險和意外險承保范圍內(nèi)的原因受傷時，員工可以自行向保險公司要求意外險賠償，同時企業(yè)主可以向保險公司要求雇主責任險的賠償。這一部分賠償用于支付企業(yè)給員工因為工作導(dǎo)致傷害的賠償。賠償限額以雇主責任險合同中規(guī)定的額度為限。1.投保人的范圍不同.雇主責任險的投保人是雇主。雇主為了自己的利益購買雇主責任險;另外，政府或者政府職能部門為落實安全生產(chǎn)責任，也愿意為本地區(qū)高風(fēng)險行業(yè)的雇員投?！肮椭髫熑坞U”，政府及其職能部門也是“雇主責任險”的投保人;雇員不能為自己購買“雇主責任險”，不能成為“雇主責任險”的投保人。人身意外傷害險的投保人是多樣的。雇主可以為自己買，也可以為雇員購買，還可以為與雇主責任險和三者險雙賠 他有關(guān)系的第三人購買，雇主就是投保人;雇員也可以為自己購買，雇員自己是投保人;當然與被保險人有關(guān)系的第三人也可以為被保險人購買“人身意外傷害險”，這時與被保險人有關(guān)系的第三人就是投保人。由于“人身意外傷害險”的保單具有商品屬性，一般排除政府或者政府部門作為本保險的投保人。2.被保險人不同。人身意外傷害險的被保險人是保險合同中指明的具體的人，雖然是同一個單位或者是同一個企業(yè)甚至是同一條船的人，如果某雇員的名字不在保險名單中，這個人不是被保險人;而“雇主責任險”的被保險人是雇主，雖然雇主在投保時按規(guī)定向保險人提交了與雇員簽訂的勞動保險合同或者提交了簽訂勞動合同的全體雇員名單，確定的雇員名單不是保險項下的被保險人。3.保險受益人不同。人身意外傷害險的被保險人可以指定與他有利害關(guān)系的第三人為受益人。如果被保險人沒有指定受益人，被保險人在事故中傷殘的，保險金一般由被保險人自己享受。如果被保險人在事故中死亡的，被保險人指定受益人的，那么被指定的人是保險受益人;沒有指定受益人的，保險金按照法定繼承的方式由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險受益人?！肮椭髫熑坞U”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇員死亡，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責任險”賠償金的法定繼承人;如果雇主在投保時指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主責任險”賠償金的受益人。由于雇員不是“雇主責任險”的被保險人，因此，雇員不能指定第三人為保險賠償金的受益人。

法律依據(jù)

《中華人民共和國社會保險法》第五條 縣級以上人民政府將社會保險事業(yè)納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃。國家多渠道籌集社會保險資金。縣級以上人民政府對社會保險事業(yè)給予必要的經(jīng)費支持。國家通過稅收優(yōu)惠政策支持社會保險事業(yè)。

雇主責任險是指企業(yè)主（被保險人）所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病雇主責任險和三者險雙賠 ，所致傷、殘或死亡雇主責任險和三者險雙賠 ，企業(yè)主（被保險人）根據(jù)勞動法及勞動合同應(yīng)承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任（包括應(yīng)支出的訴訟費用）雇主責任險和三者險雙賠 ，由保險公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。

在責任的設(shè)計上相對團體意外險來說較全面，除了工傷死亡、傷殘、醫(yī)療費、誤工費的賠償外，還包括了生活護理費、一次性就業(yè)補助金、交通食宿補貼、救護車、法律等費用等。

雇主責任險該如何選擇雇主責任險和三者險雙賠 ？

1、具體責任險的分析

選擇市場上產(chǎn)品責任較好的兩款產(chǎn)品進行對比分析，快速了解產(chǎn)品的優(yōu)與劣，以電子商務(wù)、攝影等行業(yè)為例。

兩款產(chǎn)品責任見上圖，可看出，A雇主責任險、B雇主責任險在責任的設(shè)計上相對來說還是較全面的，除了工傷死亡、傷殘、醫(yī)療費、誤工費的賠償外，還包括了生活護理費、一次性就業(yè)補助金、交通食宿補貼、救護車、法律等費用，下面具體分析每個責任的優(yōu)劣。

（1）傷殘的賠償：工傷鑒定標準均按照《工傷鑒定標準》，賠償比例均為市場上最高的一種形式，一級100%、二級90%、三級80%、四級70%、五級60%、六級50%、七級40%、八級30%、九級20%、十級10%。

（2）醫(yī)療責任：A為0免賠，包含社保外用藥，報銷比例為100%，限額為次限額；B為0免賠，擴展10%社保外用藥，報銷比例為100%，限額為年度限額。醫(yī)療險的責任方面，A有一定的優(yōu)勢。

舉個例子，假設(shè)投保了3萬的醫(yī)療責任，員工受傷兩次住院，每次醫(yī)藥費3萬元（其中自費1萬），A總共可報銷6萬，B可報銷23000元。

（3）誤工費：A，限額6千/月、7千/月，0免賠，最多可以賠付12個月；B，限額100元/天，免賠3天，最多可以賠付365天，與身故傷殘共享保額。誤工費方面A占絕對優(yōu)勢，影響最大的在于【共享保額】四個字。

舉個例子，假設(shè)員工工傷，停工30天，員工工資5000元/月。若鑒定10級傷殘，A可以賠付5000元，B賠付0元；若未鑒定為傷殘，A可以賠付5000元，B賠付（30-3）*100=2700元。

（4）一次性業(yè)補助金：A、B限額相同，與市場上其雇主責任險和三者險雙賠 他雇主責任險相比，賠償限額也是較高的；A的賠付不以解除勞動合同為前提，B以解除勞動合同為前提，這方面A稍有優(yōu)勢。

（5）7*24小時責任：A包含傷殘賠償、醫(yī)療險費、誤工費、住院津貼四項責任，B僅包含傷殘賠償、醫(yī)療險，因此這方面A占優(yōu)。

（6）法律費用：A的法律費用是包含仲裁費用、訴訟費用和律師費用的，B的合同定義不清晰，一般只包括仲裁費用、訴訟費，不包含律師費。因此，在法律費用方面A占絕對優(yōu)勢。

（7）住院津貼：A為100元/天，0免賠；B為120元每天，免賠3天。各有優(yōu)勢，如果住院時間較長，B占優(yōu)，住院時間較短，A占優(yōu)。

（8）保費：A是按照公司的行業(yè)屬性進行分類，經(jīng)核對公司是屬于二類行業(yè)，每人每年的保費是279元（30萬）、432元（50萬）；B是按照員工的職業(yè)等級進行分類，員工屬于1類、2類職業(yè)，保費屬于同一檔，每人每年的保費是332.5元（30萬）、489.5元（50萬）。因為在保費方面，A占優(yōu)。

綜上，從保障責任、保費等多個方面來看，A雇主責任險為更優(yōu)秀的產(chǎn)品。

2、不同責任的雇主責任險的理賠分析

選擇了市場上常見的四款產(chǎn)品進行理賠分析，以北京10級傷殘為例

假定10級傷殘，以北京為標準。綠色那一列是企業(yè)應(yīng)該賠的錢，后面藍色是每種雇主責任險賠的錢，紅色字是雇主責任險賠過后，企業(yè)需要承擔的。

A方案賠付135800元，企業(yè)自付9660；

B方案賠付110000元，企業(yè)自付35460；

C方案賠付100000元，企業(yè)自付45460;

D方案賠付85000元，自付60460;

最常見的10級傷殘，A方案比D方案多賠了50800元，這筆錢可能是一家小公司5-10年的保費。因此選擇雇主責任險一定要看清楚條款，不能只是看保費，還要考慮行業(yè)類別，員工職業(yè)，及最重要的保險責任，否則少的錢只能企業(yè)自己擔著。

（1）雇主責任險是指被保險人所雇傭雇主責任險和三者險雙賠 的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。

（2）賠償范圍雇主責任險和三者險雙賠 ：死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫(yī)療費用。

（3）賠償金：

死亡賠償金：以保單約定的每人死亡賠償限額為限。

傷殘賠償金：按傷殘鑒定機構(gòu)出具的傷殘程度鑒定書，并對照國家發(fā)布的《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標準》確定傷殘等級而支付相應(yīng)賠償金。

誤工費用：保險公司負責賠償被保險人雇員因疾病或受傷導(dǎo)致其暫時喪失工作能力（持續(xù)五天以上<不包括五天>無法工作的）而遭受的誤工損失經(jīng)醫(yī)院證明，按以下公式計算賠償： 當?shù)刈畹凸べY標準 / 30 *（實際暫時喪失工作能力天數(shù)－5 天），最長賠付天數(shù)為365 天，且以保單約定的每人死亡賠償限額為限。

醫(yī)療費用：保險公司賠償必需的、合理的醫(yī)療費用，具體包括掛號費、治療費、手術(shù)費、床位費、檢查費（最高人民幣300元/每人）、醫(yī)藥費。

（1）賠償金的給付：

無論發(fā)生一次或多次保險事故，保險公司對被保險人的單個雇員所給付的死亡賠償金、傷殘賠償金和誤工費用之和不超過保險單約定的每人死亡賠償限額。被保險人不得就其單個雇員因同一保險事故同時申請傷殘賠償金和死亡賠償金。

（2）附加險：

1、附加第三者責任保險：承保被保險人(雇主)因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財產(chǎn)損失的法律賠償責任。

2、附加雇員第三者責任保險：承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時因其過失或疏忽行為造成的對第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔的經(jīng)濟賠償責任。

3、附加醫(yī)藥費保險：承保被保險人的雇員在保險期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費用的保險。

您好雇主責任險和三者險雙賠 ！

雇主責任險的保險標的是根據(jù)勞動合同或者有關(guān)勞工賠償法規(guī)雇主責任險和三者險雙賠 ，雇主對所雇傭的員工在受到意外傷害事故而受傷、殘疾或者因患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病雇主責任險和三者險雙賠 ，導(dǎo)致殘疾或者死亡時應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任雇主責任險的投保人和被保險人都是雇主，但受益人卻是與雇主有合同關(guān)系的雇員。

至于雇主責任險和團體意外險的區(qū)別，它們區(qū)別還是挺大的。雇主責任險賠的錢是針對投保者，也就是單位，是單位應(yīng)該賠給職工的錢，而且職工在非工作期間的意外傷害是不賠的，包括職業(yè)病傷害，誤工費，訴訟費等。而團體意外險賠的錢是賠給被保險人的，也就是受傷害者，不管保險公司賠給了被保險人多少錢，都不能免除單位應(yīng)該賠給個人的錢。而且團體意外險對被保險人的保障是24小時全天的，工作不工作期間受到的意外傷害都賠，但是不包括誤工、訴訟、職業(yè)病等的傷害治療。

團體意外險可以相當于一種福利，是公司幫員工出錢買了一份保險。雇主責任險實際上是給公司給自己買的保險，保護公司的利益的。另外，團體意外險壽險公司和財險公司都有，雇主責任險只有財險公司才可以經(jīng)營。

最后，如果雇主責任險和三者險雙賠 你還是不太清楚兩者的區(qū)別，建議雇主責任險和三者險雙賠 你可以去中民保險網(wǎng)在線咨詢保險專家。

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