車險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)的五個(gè)關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)

一、什么是不計(jì)免賠險(xiǎn)？

絕對(duì)免賠額是車險(xiǎn)中的一個(gè)特殊條款，規(guī)定了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償?shù)牟糠帧２挥?jì)免賠險(xiǎn)的作用是讓車主在購買這個(gè)附加險(xiǎn)后，原本需要自己承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司支付。當(dāng)發(fā)生雙車碰撞事故且損失金額為1000元時(shí)，如果車主承擔(dān)全部責(zé)任，保險(xiǎn)公司原本只會(huì)賠付80%；如果承擔(dān)主要責(zé)任賠付85%；同等責(zé)任賠付90%。但購買了不計(jì)免賠險(xiǎn)的車主，無論事故責(zé)任如何劃分，都能獲得全額賠償。

保險(xiǎn)公司工作人員舉了具體例子說明。假設(shè)車主在事故中負(fù)全責(zé)，1000元損失原本要自付200元。投保不計(jì)免賠險(xiǎn)后，這200元也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這種設(shè)計(jì)有效降低了車主的自付壓力。

二、保費(fèi)如何計(jì)算？

重慶多家保險(xiǎn)公司證實(shí)，目前所有車主都能購買不計(jì)免賠險(xiǎn)。保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與主險(xiǎn)保費(fèi)直接掛鉤，按照對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)保費(fèi)的15%-20%收取。例如某車主購買的車損險(xiǎn)保費(fèi)為1000元，附加不計(jì)免賠險(xiǎn)需要額外支付150-200元。

不同保險(xiǎn)公司之間存在細(xì)微差別。有的公司采用固定15%的費(fèi)率，有的則根據(jù)車輛類型在15%-20%之間浮動(dòng)。車主在投保時(shí)需要確認(rèn)具體計(jì)算方式。這種按比例收費(fèi)的模式，既保證了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，也讓保費(fèi)維持在合理范圍。

三、為什么曾停辦這個(gè)險(xiǎn)種？

2004年保險(xiǎn)公司集體停辦不計(jì)免賠險(xiǎn)，背后有具體原因。當(dāng)時(shí)車險(xiǎn)賠付率持續(xù)走高，很多公司出現(xiàn)經(jīng)營虧損。停辦同時(shí)推出的絕對(duì)免賠額制度規(guī)定，每次事故車主必須自行承擔(dān)固定金額的損失。這個(gè)政策引發(fā)大量車主投訴，認(rèn)為加重了自身負(fù)擔(dān)。

業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)年停辦的根本原因是風(fēng)險(xiǎn)控制失衡。不計(jì)免賠險(xiǎn)在提高賠付額度的同時(shí)，未能有效約束部分車主的駕駛行為。這導(dǎo)致小額理賠案件激增，保險(xiǎn)公司入不敷出。為解決這個(gè)問題，行業(yè)采取了暫時(shí)停辦的措施。

四、現(xiàn)在為何重啟這個(gè)險(xiǎn)種？

保險(xiǎn)公司重啟不計(jì)免賠險(xiǎn)，與交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施直接相關(guān)。自2006年交強(qiáng)險(xiǎn)推行后，基礎(chǔ)保障得到加強(qiáng)。交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋了第三方的基本賠償需求，減輕了商業(yè)險(xiǎn)的賠付壓力。這使得不計(jì)免賠險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)變得可控。

重慶某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人解釋，交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)了人傷部分的賠償責(zé)任，商業(yè)險(xiǎn)主要處理車輛損失。這種責(zé)任劃分讓保險(xiǎn)公司能更精準(zhǔn)地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)。目前重慶市場(chǎng)的實(shí)踐顯示，重啟后的不計(jì)免賠險(xiǎn)運(yùn)行平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)預(yù)期中的虧損情況。

五、新舊制度有何區(qū)別？

絕對(duì)免賠額制度要求車主每次事故都要自付固定金額。新實(shí)施的不計(jì)免賠險(xiǎn)徹底改變了這個(gè)模式。投保該險(xiǎn)種后，車輛本身的損失、車上人員傷亡、新增設(shè)備損壞等都在全額賠付范圍內(nèi)。重慶保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)確認(rèn)，隨著不計(jì)免賠險(xiǎn)的普及，絕對(duì)免賠額正在逐步退出市場(chǎng)。

對(duì)比兩種制度，不計(jì)免賠險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)明顯。車主不需要每次事故都自掏腰包，保險(xiǎn)保障更加全面。但保險(xiǎn)公司也設(shè)置了前提條件，要求車主必須購買對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)才能附加不計(jì)免賠險(xiǎn)。這種設(shè)計(jì)既保障了車主權(quán)益，也確保了保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營。

目前重慶地區(qū)所有保險(xiǎn)公司都提供這項(xiàng)服務(wù)。投保流程與常規(guī)車險(xiǎn)一致，車主在購買車損險(xiǎn)或三者險(xiǎn)時(shí)，可以直接附加不計(jì)免賠險(xiǎn)。理賠案例顯示，對(duì)于涉及車輛維修、人員醫(yī)療等綜合損失的事故，投保該險(xiǎn)種能顯著減少車主的經(jīng)濟(jì)壓力。

需要提醒的是，不計(jì)免賠險(xiǎn)不適用于違法駕駛情形。如果事故由酒駕、無證駕駛等違法行為導(dǎo)致，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)執(zhí)行免賠規(guī)定。車主在享受保障的同時(shí)，必須遵守交通法規(guī)。這種權(quán)利義務(wù)對(duì)等的設(shè)計(jì)，既保護(hù)了保險(xiǎn)公司利益，也促進(jìn)了安全駕駛。